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金维刚多层次养老保障体系存在明显缺陷 需采取必要的政策措施

字体时间2019-03-21来源金融界 中国社保网编辑社保网-蓝星
导读:人社部中国劳动与保障科学研究院院长金维刚出席了19日在北京出席腾讯金融科技智库春季研讨会并谈到多层次养老保障体系建设他认为从实际情况来看在构建多层次的保障体系建设方面存在明显的缺陷和不足发展比较缓慢这方面需要采取必要的政策措施来促进多层次养老保障体系建设

金融界网站讯 人社部中国劳动与保障科学研究院院长金维刚出席了19日在北京出席腾讯金融科技智库春季研讨会并谈到多层次养老保障体系建设他认为从实际情况来看在构建多层次的保障体系建设方面存在明显的缺陷和不足发展比较缓慢这方面需要采取必要的政策措施来促进多层次养老保障体系建设

第一支柱方面做的不错的国家做了庞大的金融养老保险体制包括职工养老保险居民养老保险机关事业单位养老保险第二支柱企?#30340;?#37329;发展严重滞后目前建立企?#30340;?#37329;的企业占总量的零头年金还没有真正发展起来第三支柱的个人养老金制度也是很滞后的国?#19968;?#27809;有明确整个制度基本的模式和框架也没有出台一个正式的关于政策的文件只有商业保险公司的推动财政部出台的有关购买商业保险的税收政策他只是第三支柱的一?#20013;问剑?#21482;是一小部分整个个人养老系统没有建立起来总体上来看在三个支柱方面出现明显的失衡在第一支柱方面做的比较强去年国家各项养老保险水平达到9亿4200多万参保率超过85%基金收入达到5.4万亿支出是4.71万亿基金累计结余5.7万亿量级还是很高的去年人均保险达到2600多元

作为第二支柱来讲2018年有8万多户企?#21040;?#31435;了企?#30340;?#37329;与全国企业总量6千多万相比显得微不足道参加企?#30340;?#37329;的职工人数到去年为止还是2300多万人这个数据维持了好几年基本没有什么增长占参加基本养老保险的职工人数比例有所下降原来接近7%现在不到6%?#20174;?#20986;绝大多数人是没有企?#30340;?#37329;的领取企?#30340;?#37329;的人数目前来讲仅有90多万现在职?#30340;?#37329;发展比较快2015年国务院出台方案改革的决定里提到用人单位应当给职工建立职?#30340;?#37329;现在基本上在职的都有职?#30340;?#37329;所以它的发展速?#32570;?#36739;快大概在未来不太长的时间内赶上或者超过企?#30340;?#37329;的数量

从第三支柱来讲它作为养老保障的制度来讲没有真正建立起来早在20多年前国务院已经提到但是在这方面政府没有出台相应的政策和总体的设计现在靠商保公司发展了一些商业的养老保险但是投保人很少很多人缺乏保险意识税收政策在三个地区试点上海福建和苏州但是从试点地区情况来看低于预期现在投保的人很少大家并不?#26149;֙?#32780;且有人也觉得没有太多的好处不感兴趣靠这种方式推动第三支柱建设是很难奏效的

跟国际上相比我们国家目前在多层次保障建设上差距很大和美国相比这是2016年的数据从它提出的数据来看做了对比美国的三支柱结构比较合理第一支柱公共养老金部分占整个养老金?#20160;?#24635;量10%第二支柱超过60%第三支柱接近30%在这种构架下养老保障最核心最主要的并不是政府举办的公共养老金而是企业为职工建立的补充养老保险以CLK为代表的补充养老保险第三支柱也很发达规模也很大但是相比之下我们主要是靠第一支柱

第二支柱?#20160;?#24635;量占23.1%但是覆盖人数不到6%过去在税收优惠政策方面并不积极因为覆盖人群太少

第三支柱是商保金融机构开发了一些面向个人养老的产品总体上是处于幼苗发育的阶段从目前多层次保障体系所面临的主要问题来看一个是处于人口老龄化加速期去年60岁以?#31995;?#32769;年人口接近18%按照国际?#31995;?#26469;算达到12%我们现在人口老龄化问题越来越成为一个突出的社会问题根据现在的预测65岁以?#31995;?#32769;龄人口很快会超过两亿人全世界总人口超过一亿人的国家屈指可数到本世纪30年代已经进入人口老龄化的高峰中而且这个?#20013;?#26102;间很长它伴随着中国长期发展和制约中国经济发展以及社会发展非常重要的因素

对于养老保险来讲人口老龄化导致了整体?#31995;?#25242;养比失衡现在全国作为基本养老保险和职工来讲是2.71人口老龄化高峰一般是低于1.51目前最低的省1.31还不到人口老龄化加速了收支的缺口总体来讲风险是不容忽视的

这个问题现在比较突出大家比较关注主要靠财政包括去年建立了中央调剂去年调剂了之后缓解了有些地方的问题但是没有根本解决问题因为中央调剂的平衡效应是有限的包括黑龙江省去年获得了90多亿的资金但是它的硬缺口是300亿还有缺口没有办法地方财政也承受不了就想别的非常规的方式弥补这个缺口显然是不可?#20013;?#30340;现在基金累计支付不足三个月的地方已经开始逐步增多了这也是很危险的信号特别是很多单位缴费不实包括缴费黏性比较少像我们国家一样缴费满15年可以享受养老保险待遇的国家在全球是极少的凤毛麟角这造成很多人缴费时间很短但是他未来退休?#38498;?#39046;取养老金的黏?#38498;?#38271;现在人均寿命达到78岁以上现在平均的退休年龄是54岁缴费平均年限大概是23年到24年54岁到78岁的期望寿命几乎平均缴费年限和平均预期的余命差不多意味着按?#38556;?#22312;的杠杆来讲这肯定是不可?#20013;?#30340;这样一种状况将来极易出现支付风险危机另外还有很多人中断缴费去年的数据没查到前年已经接近5千万

职工退休年龄偏低这种状况导致我们基本保险在长期可?#20013;?#21457;展方面不平衡从基本养老保险来讲我们原来试?#20960;?#32479;?#24335;系?#27169;式但是我们运行一?#38382;?#38388;?#38498;?#21457;现走不通原因很复杂这至少?#20174;?#20102;作为一个基本养老保险制度存在明显的制度性缺陷我们曾经也搞试点想重视这个样本2009年国务院提出了一个方案完善城镇社会体系保障方案?#32602;?#22312;辽宁开始最先做扩大到东三省和全国13个省我们做了十几年?#38498;?#21457;现做不下去实际上?#20174;?#21046;度在早期存在的缺陷这几年通过改革至少在统?#24335;?#21512;制度上很纠结试图想做实又做不实我们又面临个人帐户是个人产权个人所有它是处在一?#32622;?#30462;中

作为基本养老保险来讲也存在贬值风险我们累计的结余资金是5万7千多亿这么庞大的资金基本在银行里到目前为止十几个地区归集了五六千亿的资金委托全国社保基金理事会进行市场化投?#35797;?#33829;而且从归集情况来看虽?#32531;?#31216;是省级实际上基金在地市一级所以现在归集起来比较困难我们大量的资金是存在银行里的而且是社保经办机构地方财政部门给你安排资金有多少是一年期的两年期的整体收益率比?#31995;停?#25152;以它处于一种贬值的状态

我们现在基本养老保险制度还是靠财政支撑虽?#36824;?#21435;没有明确转资成本但是政府知道有这个成本养老保险有三个方面单位和个人缴费是两个方面还有财政补助我们一般要?#19981;?#37329;的收支如果不讲财政的?#24230;?#26159;不完整的我们的制度是财政补助是基本养老基金的一个法定来源是必须要?#24230;?#30340;这些?#24230;?#36824;是很大的现在的主要问题是我们虽然说财政大量?#24230;?#20294;是我们花了很多钱并没有换来更好的效果居民养老保险只靠财政支撑基础养老金加个人账户基础养老金完全靠财政支撑它有福利的色?#30465;?#20010;人养老金是个人账户个人账户缴费不是很高绝大多数人选择最低?#21040;?#36153;每年一次一百块钱每个月八块多靠那个养老只能成为笑话他是通过这个缴?#20005;?#21463;这个待遇15年才缴了1500元按照平均居民养老金的水平来讲10个月就把过去交的钱都领过来了未来?#38469;?#19968;种红利从财政获得的收益从保险的角度来讲是不科学的养老保险制度应该是金融制度但是从现在来看在制度设计上存在明显缺陷导致我们不管是职工养老保险居民养老保险都有很大的运行风险还有降?#22836;?#29575;企业呼声比较强烈包括我们出台了降?#22836;?#29575;的政策降了四点这是比较大的

但是降?#22836;?#29575;是双刃剑一方面确?#21040;?#20302;了企业的缴费负担但是对于基金来讲是雪上加霜缺口更大矛盾问题是比较突出的问题

最后讲一下推进多层次养老保障体系建设的思路作为现在多层次的体系建设来?#19981;?#22312;夯实基础现在主要是靠第一支柱支撑养老保险体系至少从政府角度来讲重心还是放在第一支柱完善制度方面包括推进机关事业单位养老制度改革已经改了很多年再一个是个人账户制度这个现在基本上明确了我们不再继续落实就维持现状另外建立合理的调整机制这个已经开始这样做了但它的社会阻力比较大现在的调整不光是企业机关事业单位和企业一起调的但是现在也会产生很多社会矛盾怎么产生监督个人群体养老金的调整机制还是面临很多矛盾和问题还是要进一步研究相关政策

按照中央提出要实现全覆盖这是我们社保发展基本方针第一条2020年要达到这个目标还是有很大的?#35759;取?#20316;为养老保险来讲按照十三五规划的目标达到90%的参保率我们现在是85%距离这个目标还有一定的距离这方面还要采取很多政策

另外我们在第二支柱方面迫切需要的是促进企?#30340;?#37329;和职?#30340;?#37329;的协调发展职?#30340;?#37329;建立起来?#38498;?#21457;展非常迅速企?#30340;?#37329;滞后发展缓慢覆盖人群很少职?#30340;?#37329;带有强制性建立的基本上实现了全覆盖而且增长也很快待遇水平很高这方面会产生很大的社会矛盾

从养老保障来讲它非常注重的是社会公平这方面也确实需要从整体上来讲推进这?#36739;?#21046;度的整合和统一因为从它的性质属性来讲是一个制?#21462;?#19981;管是企?#30340;?#37329;还是职?#30340;?#37329;性质是一样的是与职业相关的补充的养老保险我们现在分成这两个部分会导致未来这方面产生更多的矛盾所以它是需要促进发展的现在企?#30340;?#37329;发展不起来从目前来看它的发展空间即使降低4个百分点也不会带来多大的显著影响因为这是为了降低企业负担而降低的其实按道理我们应该在整个改革方面统筹兼顾但是这一拳先打出去了它没有在推进补充养老保险建立黏性方面产生它应有的效果或者降低养老保险的同时促进一些有条件的企?#21040;?#31435;黏性方面现在也没有产生这样的政策效应

对于年金来讲我们现在政策?#21344;?#21147;度还是不够包括税收方面没有达到应当具有的水平对于企业和个人缴费在政策调整上单位费率8%个人费率10%作为单位费率来讲它没有想到充分利用税收政策我们税收没有达到那个水平另外现在这种集合计划发展比较滞后没有真正的发展好

对第三支柱来讲这几年从政府到学术界到金融机构包括银保监各个方面都在关注第三支柱这是应该加强建立起来的一项制度推进第三支柱发展如何发展现在这方面研究也很多按照我们部里的委托由我们部牵头和财政部研究第三支柱个人养老金的文件还没有出台?#21307;?#30340;是一些大原则总体来讲第三支柱个人养老不是靠某一个行业发展起来的保险行业为了自身发展这些年来在极力的推进这方面的政策出台包括对于购买商品保险和征收税收政策显然靠这种方式很难建立第三支柱第三支柱应该作为政府构建多层次养老保险体系方面很重要的组成部分应当由政府主导建立这样一个制度而不是靠一个行业公司建立这样一个制?#21462;?#25152;以这是非常重要的一定要政府扶持否则建立不起来

第三支柱和个人养老金制度应该体现出公益性一定要开放而不是只是一个行业做不要有太强的局限性其将来的投资平台是多样化的各个金融机构都可以在平台上提供各?#25351;?#26679;的个人需要的投?#20160;?#21697;?#27604;?#20010;人的风险偏好和承受能力不一样这方面需要加强投资的指导要有个人顾问帮助选择一些产品这方面还是有很大风险的从制度模式上来讲将来还是要建立一个缴费制度这是比较明确的其覆盖?#27573;?#24212;该是开放式的而不是限制某一群体才可以同时其替代率水平从一开?#35745;?#27493;达到10%就不错了但目标是提高

从三个支柱来讲第一支柱基本走到头了将来再调整是政策?#38382;?#25919;策?#38382;?#22914;何调整它的效率还是有限在第二支柱没有实现全国统筹统支的情况下降?#22836;?#29575;也很困难如果税点还是维持在降四个点?#38498;?#29616;在企?#30340;?#37329;发展时间窗口仍然没有到来第三支柱在发展方面没有障碍它不像前面这两个非常麻?#24120;?#29616;在就是一个自主设计和政府下决心推动第三支柱因为中国是一个高储蓄率的国家关键是怎么引?#23395;?#27665;让老百姓(63.87 +1.85%,诊股)认识到这个对?#32422;?#26377;好处与其炒房地产不如为?#32422;?#20859;老做一些准?#31119;?#20165;仅从基本养老保险收益的不足这方面还是有很大的发展空间从体制上来讲今后还是需要多部门参与这个方面还是比较复杂除了人社设计还需要财政税务?#35748;?#20851;部门参与很重要的一点是加强监管因为其涉及到老百姓的切身利益这方面的金融风险还是很大的需要在现有的金融监管方面特别是对这样的领域来讲重点的金融领域防范金融风险同时建立这样一个系统化管理平台将来个人很容易查到他的信息知道他帐户的情况收益的情况而且对于将来整个经管部门方面作为今后整个发展重点以上是关于对于多层次养老保障体系建设谈的个人看法供大家参考

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