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揭開高端生育險的神秘面紗 孕前孕后投保差別大

 字體時間:2018-10-10來源:人民網 中國社保網編輯:社保網-藍星
【導讀】:醫院掛號難、生病住院難、孕婦體檢求便捷等現實問題,讓高端生育險逐漸受到關注。與一般的生育險相比,高端生育險保障福利全面,不僅可以在私立醫院報銷因意外導致的門診醫療、住院醫療,已孕媽媽的妊娠并發癥、新生兒疾病也常常在保障范圍內。

高端生育險

醫院掛號難、生病住院難、孕婦體檢求便捷等現實問題,讓高端生育險逐漸受到關注。與一般的生育險相比,高端生育險保障福利全面,不僅可以在私立醫院報銷因意外導致的門診醫療、住院醫療,已孕媽媽的妊娠并發癥、新生兒疾病也常常在保障范圍內。目前,市面上類似的高端生育險不在少數,但由于保費較高,這些產品往往顯得有些“高冷”,普通消費者也了解甚少。 近日,“復星聯合和睦安康優生醫療保險計劃”的上線,讓高端生育保障再次回到視線中。

保額較高價格不菲

通常來看,高端醫療保險保費交一年保一年,屬于消費型。目前國內市場上的高端醫療生育保險產品較多,不同產品在生育期間的醫療服務各有側重。

為此,北京商報記者挑選了近期市場上新推的“復星聯合和睦安康優生醫療保險計劃”、“利安人壽孕產健康保障”,以及市場上熱銷的“2018MSH大童專屬醫療保險計劃”、“亞太財險全球保計劃”、“2018MSH經典個人醫療保險計劃”5款高端醫療保險。

這些高端保險的共性就是:保額較高,保費不菲,保障范圍較為全面。根據條款,以上5款產品價格在1萬-5萬元不等,均屬于消費型產品。也就是說無論在保險期間有沒有出保,保費一律不予退還。從保障范圍來看,以上5款產品均涵蓋新生兒疾病以及妊娠并發癥等保障。據復星相關人士介紹:“在和睦家醫院及診所接受治療,除門診每次免賠額50元以外,無需任何額外自付費用,且經和睦家醫生轉診介紹前往其他公立醫療機構(含特需門診)診療,門診、住院賠付比例均為100%。 此外,和睦醫療保險在為懷孕人士提供妊娠期并發癥醫療保障的基礎上,還為客戶提供分娩期并發癥住院醫療、新生兒重癥住院及手術醫療、嬰兒嚴重先天畸形三種特殊風險的可選保障。賠付年度總保額高達600萬元。”

而利安人壽孕產健康保障年度總限額為100萬元,包括每天2500元的床位、膳食、護理費等意外住院醫療以及15天內出生的新生嬰兒護理費以及治療費等。亞太財險全球保計劃年度最高保障限額為1850萬元,包括63萬元的新生嬰兒保障,全額賠償新生嬰兒陪伴母親的醫院住宿費用以及全額賠償懷孕和分娩期間出現的醫療狀況。

除了新生嬰兒、妊娠并發癥外,“2018MSH經典個人醫療保險計劃”、“2018MSH大童專屬醫療保險計劃”還包括產前檢查、早產、順產、醫學必需剖腹產、產后復查費。不過, 前者在內地及港澳臺(增強)計劃中,每次懷孕最高理賠4萬元;后者每次懷孕最高理賠5萬元或10萬元。

孕前孕后投保差別大

為了滿足不同需求的孕期風險,保險公司還針對孕前孕后進行了產品設計。不過,孕前保障范圍較為全面,孕后范圍相對有限。

從保障范圍來看,孕前險的保障范圍大體包括非孕類疾病、正常生育費用、妊娠并發癥以及新生兒保障。根據條款,“2018MSH經典個人醫療保險計劃”生育保障需12個月等待期;“2018MSH大童專屬醫療保險計劃”,也需要等待12個月,妊娠并發癥全額理賠。

“雖然涵蓋的項目比較多,但是在12個月等待期內,投保人的生育相關費用是不能報銷的,也就是說在等待期內投保人產生的相關費用是不予報銷的,其他普通門診可以報銷。”一位保險代理人對北京商報記者表示。如投保人已經投保,但需要在投保至少4個月后懷孕,生育和其他病癥所產生的所有費用在投保的第13個月開始才能報銷。因此,投保人需要最晚在懷孕前4-5個月進行投保,并需要持續投保兩年。

但利安人壽孕產健康保障計劃和復星聯合和睦安康優生醫療保險計劃,對于已經懷孕的女性或者不想接受等待期的投保人,也可投保。如已懷孕12-28周的女性在提交個人健康告知和孕周對應完整產檢報告后,即可投保復星高端生育險,但分娩期并發癥住院醫療保額限制為10萬元。而利安產品投保期限則放寬至妊娠第12周至妊娠第32周,也需被保險人提供所有產檢報告及產檢記錄等材料,妊娠并發癥也僅包含28種。

需要注意的是,孕周早期投保的成功率會較高,因為需要提交的資料比較少;反之,孕周晚期投保需要遞交比較全面的材料,也就會增加被拒保、除外的可能性。因為此類承保風險比較高,所以一些保險公司會設定一定的條件限制,比如會要求孕媽懷孕到達12周才能進行核保。如利安就在條款中規定已經出現妊娠并發癥的、子宮先天性異常等情況肯定會拒保;之前有腹部手術史、多次不良孕產史的,比如習慣性流產,也有可能被拒保。

多胞胎到底保不保

近年來,由于促排卵藥物如克羅米芬、hMG等的應用,多胎妊娠有上升趨勢。但多胎妊娠為高危妊娠,孕婦合并癥、并發癥多,產兒死亡率高。 盡管在醫療技術發達的今天,多胞胎接生技術已經十分成熟,但保險公司大多對此較為謹慎。

據了解,傳統孕產險已懷孕不可投保,新生兒需核保后加保,新生兒先天性疾病、人工受孕都會被拒保。從上述幾款產品來看,對于雙胞胎及以上各家公司各有側重,多胎妊娠有被勸退保的風險。如復星就在條款中明確:“投保時明確為多胎妊娠的加費,三胞胎及以上的不予承保。投保時未明確為多胎妊娠,在特別約定中明確‘本公司對被保險人承擔單胞胎有關保險責任’。后續產檢過程中確認為多胎妊娠的,雙胞胎可在孕周滿18周之前申請加費承保或退保,否則生育責任賠付比例為70%;三胞胎可申請退保,若繼續投保,則所有生育責任賠付比例為60%。”此外,通過人工輔助技術受孕的試管嬰兒,復星也表示將嚴格核保。

“利安人壽最大的優勢為自然懷孕雙胎可投保,人工受孕可承保。”利安人壽相關人士表示。根據條款,利安人壽不僅可以讓新生兒享受15日免費醫療且免核保,而且還涵蓋新生兒先天性疾病,人工受孕可承保。自然懷孕雙胞胎也可投保,但對于孕婦年齡則限制在20-33歲,且無其他風險因素。非自然懷孕多于雙胞胎則拒保;對于試管嬰兒投保的,非自然懷孕單胎的,無其他風險因素,加費50%,同時降低新生兒保額至30萬元。

一位保險專家指出:“孕婦想要全面滿足自己的生育需求,還需要根據自身的實際情況選擇適合自己的高端醫療生育保險,不要單看價格,要看生育保險的服務是否全面,囊括范圍是否廣泛,提供的多方位服務能否滿足自己的健康需求,切莫盲目投保。”

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